最近，一则名为《这6种开车意外以前不赔但现在赔了》的消息在朋友圈热传，车遇自然灾害受损、新车还没上牌就出事故、自家车误撞自家人、车辆意外受损找不到责任人、出事时驾驶证丢失、出事时驾驶证过期均列入赔付范围。

记者获悉，江苏商业车险改革于6月24日晚8点起正式实施，但不少车主对新车险内容并不熟悉。新版车险条款将三责险中“被保险人”、“驾驶人的家庭成员人身伤亡”等列入承保范围，删减了之前争议较大的15项内容。

6种开车意外现行赔付

江苏省于今年6月24日晚8点正式实施《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，新车险明确规定对6种开车意外现行赔付。与以前条款相比，新车险明确规定冰雹、台风、暴雪等自然灾害以及车载货物、车上人员意外撞击所导致的车损可获赔偿。

此外，新车险将新车未上牌从责任免除中剔除，纳入车损险保险责任。发生该情形的车辆损失，保险公司可以在车损险责任范围内赔付。需要注意的是，发生事故时，如果被保险机动车存在行驶证、号牌被注销，或未按规定检验、检验不合格等情形，则被保险车辆的损失属车损险的责任免除事项，保险公司不予赔付。

新车险将被保险人家庭成员的人身伤亡列入第三者责任保险的责任范围。同时，新条款第四条约定，车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。

新车险中的车损险条款约定，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率。如被保险机动车发生车辆意外受损，找不到责任人，保险人将从赔付金额中扣除30%。

新车险并未将“驾驶证丢失”列入责任免除。驾驶证丢失期间发生车辆损失，保险公司可在车损险责任范围内赔付。需要注意的是，发生保险事故时，如果属驾驶人的驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间，被保险车辆的损失保险公司不予赔付。

新车险将出事时驾驶证过期从责任免除中剔除，纳入车损险的保险责任。发生该情形的车辆损失，保险公司可以在车损险责任范围内赔付。需要注意的是，发生保险事故时，如果驾驶人无驾驶证，或属驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间，被保险车辆的损失属车损险的责任免除，保险公司不予赔付。

理赔5次以上保费将翻番

记者获悉，这次改革对费率调整系数进行了完善，无赔款优待系数浮动范围扩大。改革后，连续3年未出险理赔的客户，将按照6折承保，上年出险理赔5次及以上的客户，保费将翻番。

商业车险改革的目的是培养开车人良好的驾车习惯。改革以来，不同驾驶习惯的司机，保费差别进一步拉大。以基准保费3000元为例，如果该车辆三年没有发生赔款(系数0.6)，上年度没有交通违法记录(系数0.9)，且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的话，保费为3000×0.39=1170元；如果该车辆上年度发生5次及以上赔款(系数2)，交通违法情况严重(交通违法系数达到1.5)，且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予1.15的话，保费为3000×3.97=11910元。两者相差10740元，差距进一步拉大。

车险改革后条款更人性化

事实上新车险实施后更加人性化。按照6种开车意外现行赔付，车损险删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”等责任免除。商业车险改革后，过去开车伤了自家人不理赔的情况得到了扭转。第三者责任险删除了“对被保险人及被保险人允许的驾驶人的家庭成员造成的人身伤亡”、车上人员责任险删除了“车上人员在车下时所受的人身伤亡”。

此外值得提醒的是，改革后即便是小事故，报案赔偿处理以后也会对保费计算产生影响。也就是说，理赔次数多了，下一年度保费上浮并不划算，所以小碰小擦尽量选择自己处理。